賃貸マンションを借りる際は、賃貸借契約（一般に「賃貸契約」とも呼ばれます。以降は「賃貸借契約」に統一します）だけでなく、多くのケースで火災保険への加入が必要になります。
しかし初めての一人暮らしでは、「賃貸マンションを借りる時の火災保険の必要性とは？」「保険料はいくらかかるの？」と、不安に思われることも多いでしょう。
そこで本記事では、賃貸マンションを借りる際の火災保険の必要性や保険料目安、補償内容について注意するポイントなどをご紹介します。火災保険は、生活の安心を支える保険のひとつです。内容を理解したうえで、上手に活用しましょう。
火災保険の必要性とは、賃貸マンション入居中に起きた万が一の事故による損害が補償されることにあります。法律上では任意加入ですが、賃貸借契約においては、入居条件として火災保険への加入を求められることが一般的です。また、物件によっては管理会社やオーナーが指定する保険への加入が必須となっているケースもあります。
火災や水漏れなどの事故が発生した場合、借主の家財だけでなく、貸主が所有する建物や第三者に損害が及ぶ可能性があります。こうしたリスクに備えるため、火災保険では次のような内容が補償対象とされています。
・ご自身の家財への補償：同じ建物の入居者が起こした火災で、ご自身の家具・家電への損害があった場合に費用を補償する
・貸主への賠償責任：火災を起こしてお部屋の原状回復が難しくなった時、修復にかかる費用を補償する
・第三者への賠償責任：水漏れなどにより他人が被った損害を補償する
火災保険に加入することで、ご自身の家財や第三者への被害、貸主が所有する建物への損害などについて、一定の補償を受けられます。そのため不動産会社は、万が一の事態に備え、火災保険の加入を求めます。
出典：日新火災海上保険株式会社「図解」よくわかる補償の内容
https://direct.nisshinfire.co.jp/oheya/coverage/
火災保険の補償内容について、さらに詳しく見ていきましょう。
「家財保険」とは、ご自身の家具・家電が損害を受けた時に、補償してもらえる保険のことです。たとえば隣の部屋で火災が起きてテレビが壊れてしまったり、洗濯機の故障で水が漏れて家具や電化製品が使えなくなったりした場合の損害を補償します。
ただしパソコンやスマートフォンについては、契約内容や条件によって補償対象外となる場合があります。保険内容は契約によって異なるため、加入時に確認するようにしてください。
出典：日新火災海上保険株式会社家財の損害
https://direct.nisshinfire.co.jp/oheya/coverage/property.html
「借家人賠償責任保険」は、入居中に他のお部屋に被害を及ぼしてしまったり、お部屋に損傷を与えてしまったりした時のための保険です。
もし火災を起こしてしまった場合、隣の部屋の壁紙が焼けてしまう、家財が使えなくなってしまうなどの損傷が考えられます。
ご自身のお部屋でも同じことが起こるかもしれませんが、お部屋は大家さんの所有物です。過失による損傷をカバーするために必要な費用を、補填してくれるのが「借家人賠償責任保険」だと考えてください。
出典：日本損害保険協会 すまいの保険・問52火災保険
https://soudanguide.sonpo.or.jp/home/q052.html
「個人賠償責任保険」は、他人に対して偶然与えてしまった損害を補償します。補償対象となるのは、自転車を運転していて他人に怪我を負わせてしまった、他人の物をうっかり壊してしまったなどのケースです。
水漏れで階下の住人の部屋の家財が水浸しになってしまったなどの場合でも、個人賠償責任保険が適用されるため、適用される範囲は広いと言えるでしょう。もしもの時に備えるためのもので、トラブルを避けるためにも必要となります。
出典：日新火災海上保険株式会社 第三者に対する賠償責任について
https://direct.nisshinfire.co.jp/oheya/knowledge/personal-liability.html
出典：三井住友海上【火災保険】『GKすまいの保険』の日常生活賠償特約とは、どのような特約ですか。
https://faq2.ms-ins.com/faq/show/1208?site_domain=default
賃貸マンションで火災保険に加入する際には、あらかじめ確認しておきたいポイントが2つあります。
後悔しないように、次のポイントを必ずチェックしておきましょう。
まず火災保険に加入する前に、補償内容をよく確認するようにしてください。火災保険といっても、保険会社や契約条件によって補償される内容は異なります。
たとえばスマートフォンやパソコンへの損害が補償される場合もありますが、契約内容によっては補償対象外となることもあります。特に不動産会社の窓口で賃貸借契約とあわせて契約する場合は、手続きが並行して進むため、補償内容を十分に確認しないまま申し込んでしまうこともあるでしょう。
しかし、その契約内容がご自身に合っているかどうかは、契約前に確認が可能です。内容によっては、申込みをいったん保留にしたり、別の保険を自分で探したりすることができるケースもあります。
たとえばクレジットカード付帯保険や、家族が加入している保険によって、個人賠償責任保険がカバーされている場合もあります。事前に契約内容を確認することで、ご自身に合った補償内容かどうかを判断しやすくなるでしょう。
火災保険に重複加入してしまう方は意外と多いので、事前に「火災保険にすでに加入していないか」を確認することも大切です。特に賃貸物件から別の賃貸物件へ引っ越す際には、注意が必要です。
初めての一人暮らしであれば問題ないでしょうが、新たな賃貸物件を借りる時に、以前の火災保険に加入したまま、新たな保険契約を結んでしまうことがあるためです。
なお、一人暮らしの賃貸借契約および火災保険の契約期間は一般的に1～2年で更新されるため、過度に心配する必要はありません。ただし、すでに加入していないかを事前に確認することで、不要な重複加入を防ぐことができます。
賃貸マンションにおける火災保険とは？
【代表例】
・賃貸借契約書
・本人確認書類
・印鑑
・銀行口座情報（キャッシュカードや通帳など）
・保険料
もし賃貸借契約と火災保険契約を同時に行うなら、本人確認書類や印鑑など、賃貸借契約に必要なものを準備するだけで火災保険に加入できることが多いです。
賃貸マンションでの火災保険料は、年間保険料が4,000円から、2年契約での相場は10,000～30,000円前後が目安とされています。ただし保険会社や契約内容によって異なります。
保険料の基準となるのは、建物の構造とエリア、家財金額、補償内容、保険金額などです。補償内容が充実していれば保険料は高くなりますし、賃貸マンションであればコンクリート造よりも鉄骨造の方がわずかに高くなることがあります。
また、1年契約よりも2年契約など、契約期間が長い方が保険料は割安になる傾向があります。
出典：アイアル少額短期保険 賃貸住宅火災保険の保険料相場は年4,000円から！営業現場でもよく聞かれる「高い？」を解説します。
https://www.air-ins.co.jp/column/1000/
出典：アイアル少額短期保険 賃貸住宅の火災保険は自分で加入するとリーズナブル！火災保険の選び方を解説
https://www.air-ins.co.jp/column/1002/
賃貸マンションの火災保険は、万が一の損害に備えるために重要ですが、できるだけ保険料を抑えたいと考える方も少なくありません。
火災保険料を抑えるための方法はいくつかあります。3つの観点からご紹介していきますので、少しでも賃貸借契約にかかる費用を抑えたいと思われているならぜひ参考にしてください。ただし、物件によっては管理会社やオーナーが指定する保険への加入が条件となっており、保険会社やプランを自由に選べないケースもあります。その場合は、補償内容や契約期間をよく確認したうえで判断することが大切です。
保険料を抑えるには、まず、本当に必要だと思える部分だけを補償対象として契約してください。たとえば、ご自身が起こした火災による第三者への損害や、地震・落雷による家財の被害など、必要な補償に範囲を絞ることで、保険料を抑えられる場合があります。
火災保険の補償内容には、実生活の中で起きる些細な事故への補償が含まれていることもあります。本当に「困った」と思える部分だけを補償対象とすれば、保険料を抑えながら、いざという時の助けとして利用できるでしょう。
不動産会社から勧められた火災保険会社だけでなく、複数の会社を検討することによって、保険料を抑えられることもあります。保険料は保険会社によって違うので、似たような契約内容であっても、保険会社を変えることで、保険料や補償内容の面で条件が合いやすくなる場合もあります。
また、ご自身で保険会社に見積もりを依頼し、不動産会社を介さずに契約する方法も考えられます。ただし、補償内容の確認や手続きに手間がかかるため、不慣れな方は注意が必要です。
一般的に、長期契約の方が保険料は割安になる傾向があります。たとえば1年契約の場合、支払う金額は少なく感じられますが、年単位で計算すると、長期契約の方が1年あたりの保険料が抑えられ、結果として合計の支払金額が安くなることも少なくありません。
ただし、途中解約をする場合の返戻条件は保険会社によって異なります。将来的に引っ越しをする可能性も考慮したうえで、事前に返戻条件を確認しておくことが大切です。
なお、これはあくまで「賃貸物件」における考え方となるため、賃貸借契約の更新時期と火災保険の契約期間をできるだけ合わせるなど、実際の入居予定期間を踏まえて検討することが大切です。
たくさんの方がひとつの建物で暮らす賃貸マンションでは、火災保険の必要性は高いと言えるでしょう。もしもの時に備えて、ご自身の家財を守れたり、同じ建物で暮らす第三者の生活を補償できたりすることは大きな安心感につながります。
賃貸借契約の際には、火災保険の保険料や補償内容を確認したうえで、ご自身にとってベストな保険契約を結びましょう。
ナジックでは、学生マンションのご紹介だけでなく、基本的な内容や加入までの流れをわかりやすくご案内しています。初めての一人暮らしだと、賃貸借契約とともに保険契約も不安に感じるはずです。
新生活に向けての不安をできる限り軽減できるよう、精一杯支援いたしますので、進学に向けて賃貸物件をお探しでしたらぜひお気軽にご相談ください。